O Hrvatskoj osiguravajućoj kući, njezinu usponu i trenutačnom tržišnom udjelu, ponudi s posebnim naglaskom na segment turizma, kao i planovima ovog osiguranja, razgovarali smo s Elvisom Bolančom, direktorom direkcije HOK-a.

Što bi HOK danas bio u brojkama?
– Hrvatska osiguravajuća kuća d.d. Zagreb na tržištu osiguranja prisutna je od 2001. godine. Od 2002. do 2006. postignut je zavidan poslovni rezultat u tržišnom segmentu osiguranja od profesionalne odgovornosti odvjetnika, u kojem je Hrvatska osiguravajuća kuća d.d. i danas tržišni lider, s tržišnim udjelom od više od 90%. Početkom 2007. godine, nakon usklađivanja s odredbama Zakona o osiguranju, HOK se bavi svim vrstama neživotnog osiguranja. Danas HOK ima 267 zaposlenih, u 85 ureda diljem RH, a polica HOK-a se može kupiti na više od 120 prodajnih mjesta. Prvo smo domaće, Hrvatsko osiguravajuće društvo, koje se počelo baviti poslovima prodaje neživotnih osiguranja na prostoru EU-a, točnije u Italiji.
U 2017. godini smo ostvarili premijski prihod od 200,9 mil. kn. Za prvih šest mjeseci 2018. godine ostvarili smo 118,7 mil. kn premijskog prihoda uz rast od 6,9% u odnosu na isto razdoblje prošle godine, što nam daje za pravo da vjerujemo kako ćemo uspješno ostvariti sve planirano za 2018. godinu.

Koliko je turizam za vas bitna tržišna niša?
– Činjenica da je udio prihoda od turizma u BDP u 2017. 19,6%, čini turizam jako bitnom osigurateljnom nišom, ali nažalost govori i u kakvom nam je stanju gospodarstvo. U svakom slučaju, u sljedećih 4-5 godina Hrvatsku očekuju i dalja velika ulaganja u turističkom sektoru. A svako ulaganje i investiciju potrebno je osigurati od onih opasnosti na koje ne možemo utjecati. Tako na primjer kod ulaganja u hotelijerstvo, u izgradnju hotela, uputno bi bilo osigurati objekt u izgradnji od neželjenih i katastrofalnih rizika, a onda izgrađeni objekt od rizika koji mogu ugroziti poslovanje i povrat ulaganja. Osigurati se mogu gosti tog hotela, njihove stvari, djelatnici hotela, a vlasnik se može osigurati i zaštititi ugovaranjem više oblika odgovornosti prema trećim osobama i djelatnicima. Zakonski su propisana neka obvezna osiguranja u turizmu, ali ih nikako ne treba shvaćati kao namet, već kao zaštitu svoga poslovnog interesa. Naravno, tu je još i niz drugih djelatnosti čiji razvoj potiče rast turizma, a koje su nam također zanimljive tržišne niše.

Zadovoljstvo gosta

Zašto se isplati osigurati apartman ili mini hotel?
– U izgradnju i opremanje apartmana ili mini hotela ulažemo značajna financijska sredstva, vrijeme i energiju. Želimo da uslugom i ponudom budemo što konkurentniji. Brinemo se oko zadovoljstva gostiju, pazimo na recenzije smještaja i dalje preporuke.
Kako bismo zaštitili investiciju, podigli nivo zadovoljstva gostiju siguran sam da se osiguranje apartmana ili hotela isplati. Objekti, oprema i stvari u njima se mogu osigurati od oštećenja i uništenja, katastrofalnih rizika (požar, potres, poplava,…), od provalnih krađa i drugih rizika.
Osim materijalnih šteta na imovini, šteta može nastati i zbog odštetnih zahtjeva koje treće osobe ili gosti hotela mogu postaviti prema apartmanu ili hotelu zbog nezgode koja proizlazi iz djelatnosti ili vlasništva, i koja za posljedicu ima tjelesne povrede, smrt osobe ili gosta, uništenje, oštećenje ili nestanak stvari.
Vlasnik može osigurati svoju odgovornost za štete nastale djelatnicima hotela. Ako želi podići zadovoljstvo svojih djelatnika razmišljat će o njihovu osiguranju od nezgode. A kako nam je gost i njegovo zadovoljstvo i sigurnost u fokusu, u svakom slučaju se mora promišljati u smjeru osiguranja gostiju od nezgode za vrijeme boravka u smještajnim kapacitetima.
Što se nas kao osiguratelja tiče, mi imamo individualni pristup svakom upitu za osiguranje, tako da svakom gospodarskom subjektu u turizmu (privatnom iznajmljivaču, malom, srednjem ili velikom poduzetniku) nudimo sveobuhvatnu, odgovarajuću, po mjeri skrojenu, osigurateljnu zaštitu s ciljem ostvarenja dugoročne poslovne suradnje sa svakim poslovnim partnerom.

Individualni pristup

Koliko su njihovi vlasnici svjesni da je osiguranje zapravo ulaganje?
– Ugovaranje osiguranja je svakako mudro planiranje. Vlasnici mnogo ulažu u opremanje svojih apartmana, hotela, a u tim ulaganjima trebali bi planirati trošak kvalitetne zaštite svog ulaganja od rizika na koje ne mogu utjecati i koje ne mogu predvidjeti, a mogu im prouzročiti štete u poslovanju. Što ako vlasnik nema ugovoreno osiguranje, a nastalu štetu ne može riješiti iz svog poslovanja? Poslovanje se zaustavlja, nema prihoda, treba doći do novog zaduživanja da bi se nastala šteta sanirala. Stoga je itekako potrebno razvijati svijest da je osiguranje sastavni dio ulaganja, poslovnog planiranja i odgovornog ponašanja ulagača, vlasnika prema svojoj imovini, svojim gostima, zaposlenicima, ali i prema svojoj obitelji.
Na podizanju razine svijesti o važnosti osiguranja moramo raditi zajednički i vlasnici apartmana, hotela i mi osiguratelji. Osiguratelji svoje ponude trebaju približiti vlasnicima, na način da budu što jasnije i prilagođene točno određenom tipu gospodarskog subjekta u turizmu. U HOK-u svakom upitu za osiguranje pristupamo individualno prilagođavajući širinu, opseg i visine osigurateljnog pokrića realnim očekivanjima i vrijednostima, i na taj način kreiramo optimalno osigurateljno pokriće i premiju osiguranja koja je za vlasnika poslovno opravdana.
Katastrofalni požari, poplave, razne druge vrste nezgoda u turizmu više nisu rijetkost (provale u hotele i apartmane, štete koju može napraviti gost, puknuće cijevi i slično), a time se sve više uviđa važnost i podiže svijest o potrebi zaštite svog ulaganja i imovine gosta.

Tržište EU-a

Treba li Hrvatska, poput drugih razvijenih turističkih država, iz polica osiguranja naplaćivati avanture svojih gostiju, a ne iz državnog proračuna?
– Hrvatska država je propisala niz obveznih osiguranja između kojih su i osiguranja u turističkoj djelatnosti kojima se nastojalo zaštititi interese svih u poslovnom procesu, pa tako i svoj interes da se za određene štete naknada isplaćuje od osiguravajućih društava, a ne iz proračuna.
Osiguranje gostiju od nezgode u smještajnim kapacitetima nekima je zakonska obveza, a nekima ne, ali ona gosta štiti samo za vrijeme boravka u okviru tog smještaja.
Gosti za vrijeme organiziranih turističkih posjeta na primjer nacionalnim parkovima i slično u pravilu su osigurani od posljedica nesretnog slučaja, a vlasnici imaju ugovoreno osiguranje od odgovornosti.
Svaki strani gost može u svojoj domovini ugovoriti putno osiguranje koje može sadržavati osigurateljna pokrića za različite rizike koji mu se mogu dogoditi za vrijem boravka u Hrvatskoj.
Dakle, postoji niz prilika za osiguranje, kako zakonskih tako i dobrovoljnih, putem koji svaka zainteresirana strana može zaštititi svoj interes, pa tako i naša država. Na ove, zakonom propisane, možemo utjecati odnosno na njihov sadržaj i provedbu, na ostale ne možemo osim radeći na podizanju razine svijesti o potrebi osiguranja.
Gdje HOK vidite za pet godina?
– Proteklih 17 godina na tržištu dokazali smo se kao stabilno, rastuće, hrvatsko osiguravajuće društvo. Prošli smo uspješno kroz različita, izazovna, razdoblja poslovnog razvoja od izlaska na cjelokupno tržište neživota, liberalizacije tržišta automobilske odgovornosti nadalje. I nastavit ćemo smjerom kojim smo odabrali orijentirani na tržišne niše kao što su građanstvo, malo i srednje poduzetništvo. Pokazali smo da smo organizacijskom strukturom i veličinom poželjan partner u takvim tržišnim nišama, zbog odnosa koje njegujemo s klijentima, brzine reakcije na sve upite i zahtjeve klijenta, ponudom individualiziranih i specifičnih rješenja. Nastavit ćemo širiti suradnju sa svojim Strateškim savezima u cilju postizanja još većih poslovnih uspjeha. U planu nam je obogatiti paletu osigurateljnih proizvoda na tržištu EU-a, za sada Italije.

 

Primjer osiguranja apartmana od 40 i 80 četvornih metara, te kuće od 100 kvadrata
Na primjerima apartmana od 40 i 80 kvadrata osigurava se od požarnih rizika (požar, oluja, eksplozija,..), oštećenja boje na zidovima i građevinskoj stolariji, tapeta, pločica, podova (parket, pločice), vandalizma za namještaj i opremu, indirektnog udara groma, poplave, bujice, visoke vode, puknuća vodovodnih ili kanalizacijskih cijevi, nezgode za goste apartmana, provalne krađe i razbojstva, loma stakla, tuš-kabina, pisoara, WC školjki i slično.
Mjesečna premija za osiguranje apartmana od 40 kvadrata od gore navedenih rizika iznosi 85,00 KN.
Mjesečna premija za osiguranje apartmana od 80 m2 od gore navedenih rizika iznosi 124,00 KN.
Dodatno se može ugovoriti osiguranje od opće odgovornosti i prekida rada uslijed požarnih rizika.

Primjer osiguranja vikend-kuće od 100 kvadrata
Za osiguranje vikend-kuće HOK nudi osiguranje od požarnih rizika (požar, oluja, eksplozija,..), oštećenja boje na zidovima i građevinskoj stolariji, tapeta, pločica, podova (parket, pločice), oštećenja i uništenja namještaja i opreme
indirektnog udara groma, poplave, bujice, visoke vode, puknuća vodovodnih ili kanalizacijskih cijevi, provalne krađe i razbojstva, loma stakla odgovornosti prema trećima.
Mjesečna premija za osiguranje vikend-kuće od 100 četvornih metara od gore navedenih rizika iznosi 81,00 KN.

Primjer osiguranja mini hotela
Uzeli smo i primjer mini hotela kapaciteta 10 soba (20 ležajeva), s 8 zaposlenika, restoranom i kuhinjom u sklopu hotela, vlastitim parkirnim mjestima, te paket koji pruža sljedeća pokrića: osiguranje rizika požara i sličnih opasnosti, potresa, provalne krađe i razbojstva, izlijevanje vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi, poplave, bujice i visoke vode, osiguranje prijevoza novca od hotela do banke, osiguranje novca za vrijeme manipulacije, u sefovima i blagajnama, obustavu rada
uslijed pobuna i unutarnjih nemira, osiguranje djelatnika i gostiju od nezgode, osiguranje od opće odgovornosti prema trećima i prema djelatnicima, odgovornosti za stvari gostiju, kao i one za održavanje priredba i manifestacija, gdje se dolazi do mjesečne premija od 535,00 kn.